Shughuli za ujasiriamali daima huja na hatari fulani. Hii inatumika kwa aina zote na aina za umiliki. Taasisi za benki sio ubaguzi kwa kanuni ya jumla - hizi ni mishipa ya kifedha ya hali ya kisasa. Wanaweza kuteseka na idadi kubwa ya shida, kama miundo mingine ya kibiashara. Lakini kutokana na hali ya shughuli zao, wanapaswa kufanya kazi na mabadiliko fulani katika vipaumbele. Hatari za mkopo za benki zina jukumu la kwanza hapa. Wao ni kina nani? Mchakato wao wa usimamizi ni upi? Maswali haya yatajibiwa ndani ya makala.
Maelezo ya jumla
Anza na istilahi. Hatari ya mkopo ni nini? Hii ni dhana ngumu, ambayo inajumuisha matatizo iwezekanavyo wakati wa kufanya kazi na akopaye. Lakini mara nyingi hutumiwa kwa maana ya hatari ya kuchelewa au kutolipa malipo kwa mkopo wa benki. Kama sababu kuu zamaendeleo sawa yanakuja:
- Hasara (kupunguzwa) kwa deni la akopaye.
- Kuzorota kwa sifa ya biashara yake.
Hatari za mikopo za benki zinaweza kutekelezwa katika mikopo ya mtu binafsi inayotolewa na taasisi ya fedha na katika kwingineko zima. Kwa hiyo, ni muhimu kuendeleza sera ya kutosha - mpango wa kumbukumbu wa shirika, pamoja na mfumo wa ufuatiliaji wa shughuli zinazoendelea. Baada ya yote, ikiwa tukio moja bado linawezekana kwa namna fulani kuendelea, basi jumla ya hatari ya mkopo inaweza kusababisha hatari kubwa.
Ili kufundisha jinsi ya kukabiliana na matatizo yanayojitokeza, kozi maalum iliundwa. Inaitwa usimamizi wa hatari ya mkopo. Anatatua tatizo la kupunguza uwezekano wa kutotimizwa na wenzao wa majukumu yao ya kurudisha kiasi kikuu cha deni, pamoja na riba juu yake ndani ya muda uliokubaliwa. Anahusika katika eneo hili:
- Miili ya kutunga sheria na udhibiti ambayo inaweka mahitaji ya ukwasi, mtaji wa chini wa kisheria na viashirio vingine vya ushawishi.
- Mamlaka za usimamizi (katika jukumu lao ni Benki Kuu) zinazosimamia uzingatiaji wa kanuni.
- Wanahisa wanaoteua bodi ya wakurugenzi, wasimamizi wakuu na wakaguzi wa hesabu;
- Mawakala wa ukadiriaji wanaohusika katika kufahamisha umma kuhusu hatari fiche.
- Bodi ya wakurugenzi. Anawajibika kwa muundo wa kibiashara, huamua sera ya mkopo inayofuatwa, pamoja na taratibu na hatua zinazolengaudhibiti.
- Wakaguzi wa nje na wa ndani ambao hutathmini utiifu wa vigezo vya utendaji vilivyoteuliwa, na pia kutoa maoni kuhusu utendakazi.
Jinsi hatari ya mikopo inavyodhibitiwa
Mchakato huu unafanywa kwa hatua kadhaa. Hapo awali, ni muhimu kuamua sera ya mkopo, ambayo itazingatia miongozo kuu ambayo uundaji wa kwingineko inategemea moja kwa moja. Kisha tahadhari hubadilika kwa uchambuzi wa solvens, ufuatiliaji wa wakopaji wa mteja, na kazi ya kurejesha madeni ya tatizo. Hatua ya tatu ni tathmini na ukaguzi wa ufanisi wa sera ya mikopo iliyotekelezwa. Kuna mbinu kadhaa za kukusaidia kukabiliana na changamoto:
- Kuweka vikomo kwa kiasi cha mikopo iliyotolewa. Walengwa wanaweza kuwa mmoja au kikundi cha wakopaji, sekta nzima au hata eneo.
- Mseto wa kwingineko. Katika kesi hii, kikundi kizima cha vigezo kinaundwa. Uangalifu unalipwa kwa kiwango cha hatari, aina za wakopaji, aina za mikopo, masharti ya mikopo, dhamana iliyotolewa.
- Nafasi. Inahusisha kuundwa kwa fedha maalum ambazo fedha zitachukuliwa ili kufidia hasara zinazojitokeza, kulingana na matatizo iwezekanavyo. Katika hali hii, tathmini ya hatari ya mikopo ina jukumu kubwa.
- Bima na ua.
Ikumbukwe kwamba usimamizi wa hatari za mikopo haufanyiki tu wakati wa kuunda jalada. Taasisi za fedha daima kufuatilia yakeserikali na wanajishughulisha na uboreshaji. Hii inaweza kufanywa kwa kuhitimisha makubaliano ya kazi, ambayo huitwa cessions. Hii inaunda soko la pili la mikopo. Huwezesha udhibiti wa hatari zaidi wa mikopo.
Kuhusu utendaji
Hatari ya mikopo na ufanisi wa usimamizi ni jambo kuu ambalo ufanisi wa taasisi ya fedha unategemea. Lakini wakati wa shida, umuhimu wa mfumo madhubuti huongezeka zaidi, kwa sababu hukuruhusu kuendelea na ushindani mkali kutoka kwa mashirika na bidhaa zingine nyingi za benki.
Pia inaruhusu kupunguza athari mbaya kutokana na kutokamilika na kuyumba kwa sheria ya fedha. Benki lazima zifuatilie kila wakati kwingineko yao ya mkopo na muundo wake wa ubora. Hapa ni muhimu kutaja shida "faida - hatari". Kwa sababu ya ushawishi wake usioweza kuepukika, ni muhimu kupunguza kiwango cha faida. Hii inafanywa ili kuhakikisha dhidi ya hatari zisizo za lazima. Sera ya mtawanyiko inapaswa kutekelezwa.
Hakuna haja ya kuruhusu mkusanyiko wa mikopo kutoka kwa wakopaji wakubwa wachache. Baada ya yote, hii inakabiliwa na matokeo makubwa ikiwa mmoja wao hawezi kulipa mkopo. Pia, benki haipaswi kuhatarisha pesa za wawekaji wake, kutoa ufadhili wa miradi ya kubahatisha (ingawa yenye faida kubwa). Hii inafuatiliwa kwa karibu na mamlaka za udhibiti wakati wa ukaguzi wa mara kwa mara. Ili benki ifanye kazi kwa ufanisi, mkopokwingineko inapaswa kuwasilishwa kulingana na sababu zinazoiathiri:
- Kurejesha na hatari ya mikopo ya mtu binafsi.
- Mahitaji kutoka kwa wakopaji kwa aina fulani za mikopo.
- Viwango vya hatari vilivyowekwa na Benki Kuu.
- Muundo wa rasilimali za mikopo kulingana na ukomavu wao.
Ni muhimu kujaribu kuwa na kwingineko ya mkopo iliyosawazishwa, wakati hatari inayoongezeka katika kesi moja inarekebishwa na uaminifu na faida katika kesi nyingine.
Mchepuko mdogo wa shughuli na tathmini
Ikumbukwe kwamba shughuli za ukopeshaji asilia ni hatari. Kwa hiyo, ni muhimu kutafuta kupunguza kiwango cha matatizo. Kwa hili, mbinu zifuatazo hutumiwa hasa:
- Kutathmini uteuzi wa mkopaji na kumpa ukadiriaji wa mkopo.
- Kwa kutumia sera ya ubadilishanaji wa mikopo. Mgawanyiko wao unafanywa na vikundi vya wakopaji, aina, saizi.
- Bima ya amana na mkopo.
- Uundaji wa muundo mzuri wa shirika wa taasisi ya kifedha.
- Kuunda akiba ili kufidia hasara inayoweza kutokea kwenye mikopo iliyopo.
La muhimu zaidi, tathmini ya kutosha ya hatari ya mkopo inahitajika. Ikiwa unachukua hii kwa urahisi - katika hali isiyo ngumu sana, inaweza kugeuka kuwa wakati muhimu ulikosa, na hakuna fedha za kutosha kwa kazi zaidi. Ikiwa utaunda idadi kubwa sana ya akiba, basi faida itapungua na benki inaweza kumaliza kipindi cha kuripoti kwa hasara. Yote hii lazima izingatiwe. Katika hali halisi ya Kirusi, vyanzo vya nje vya habari vinatumiwa sana kwa kusudi hili.usimamizi wa hatari wa kampuni, pamoja na tathmini ya utepetevu wa wateja watarajiwa.
Vigezo gani vya kuzingatia
Uchambuzi wa hatari ya mikopo huchukulia kuwa udhaifu unaowezekana unajulikana. Wanaweza kuathiriwa na mambo yafuatayo:
- Hali ya kisiasa na kiuchumi nchini, na pia katika eneo, wakati hatua ya mambo makuu na ya kiuchumi inadhihirishwa vyema. Kama mfano wa chanzo kinachowezekana cha matatizo, mtu anaweza kutaja kutokamilika kwa uundaji wa mfumo wa benki, pamoja na hali ya mgogoro wa uchumi wa mpito.
- Ufilisi, sifa na aina za wakopaji.
- Kiwango cha mkusanyiko wa shughuli za ukopeshaji katika sekta fulani, pamoja na usikivu wa mabadiliko yanayoweza kutokea katika uchumi.
- Uwezekano wa mkopaji kufilisika.
- Sehemu ya mikopo, pamoja na mikataba mingine ya benki, ambayo huwaangukia wateja ambao wana matatizo ya kifedha.
- Kiwango cha unyanyasaji (udanganyifu) na wakopaji.
- Idadi ya wateja wapya na waliovutiwa hivi majuzi ambao benki haina taarifa za kutosha kuwahusu.
- Kutumia soko-gumu au thamani zinazoshuka kwa kasi kama dhamana.
- Shahada ya mseto wa dhamana.
- Kushindwa kupata dhamana ya mkopo au upotevu wa dhamana.
- Usahihi wa upembuzi yakinifu kwa mradi wa kibiashara/uwekezaji na muamala wa mkopo.
- Kuwepo/kutokuwepo kwa mabadiliko ya faragha ndanisera ya taasisi ya fedha juu ya utoaji wa mikopo na uundaji wa jalada lao.
- Aina, fomu na kiasi cha mikopo iliyotolewa, pamoja na dhamana iliyotumika kwao.
Ikumbukwe kwamba vipengele hivi vinaweza kuathiri pande tofauti, kwa mfano, matukio chanya yanaweza kupunguza matokeo hasi. Ikiwa zote zitasababisha matatizo, basi ushawishi wao unaweza kuongezeka kutokana na hatua yao ya pamoja.
Kuhusu mambo ya ndani na nje
Hatari ya mikopo ya benki ya biashara inaweza tu kuimarishwa na wafanyakazi ndani ya masafa mahususi. Baada ya yote, benki pekee haiwezi, kwa mfano, kurekebisha hali ya kisiasa au kiuchumi nchini. Kwa hiyo, mgawanyiko katika mambo ya nje na ya ndani hufanyika. Ya kwanza ni pamoja na:
- Hali na matarajio ya maendeleo ya nchi kwa ujumla.
- Sera ya fedha, ya kigeni na ya ndani inayofuatwa katika jimbo.
- Njia zilizopo za udhibiti, pamoja na mabadiliko yake yanayowezekana.
Aidha, ni muhimu kukumbuka hatari kama hizo za mikopo kutoka nje: kisiasa, kijamii, kisekta, kisheria, uchumi mkuu, kikanda, mfumuko wa bei, mabadiliko ya viwango vya riba. Hakuna kati ya haya inayoweza kutabiriwa kwa usahihi. Sababu hizi huathiri hali ya utendaji wa benki. Vipi kuhusu mambo ya ndani? Mambo haya ni pamoja na yale yanayohusiana na shughuli za taasisi ya fedha pamoja na wakopaji. Wako chini ya udhibiti. Hapa unahitaji kukumbuka:
- Kigezo elekezi katika viwango vyote.
- Aina iliyochaguliwa ya mkakati wa soko.
- Utoshelevu wa sera ya mikopo.
- Uwezo wa kutengeneza, kutoa na kutangaza bidhaa mpya za benki.
- Vihatarishi vya muda (kwa mfano, unapokopesha kwa fedha za kigeni, ukingo wa riba, marejesho ya dhamana).
- Kuondoa mapema kwa makubaliano kutokana na kutotimizwa kwa masharti ya mkataba.
- Sifa za wafanyakazi.
- Kiwango cha teknolojia iliyotumika.
Tukizungumza kuhusu akopaye, wana jukumu:
- Masharti yake ya biashara.
- Sifa.
- Vipengele vya hatari.
- Kiwango cha udhibiti.
Kulingana na mambo haya yote, hatari za nje na za ndani zinatofautishwa.
Mahitaji na Fursa
Nini husababisha matatizo? Hatari za taasisi ya mikopo, kulingana na ukubwa wao, zimegawanywa katika:
- Msingi. Hii ni pamoja na matatizo yanayowezekana ambayo yanahusishwa na kufanya maamuzi na wasimamizi ambao wanajishughulisha na shughuli za utendakazi. Hiyo ni, huu ni uamuzi wa kutoa mkopo kwa mkopaji ambaye hatakidhi kikamilifu mahitaji, kiasi cha dhamana, hatari za riba na sarafu kwa upande wa taasisi ya benki.
- Kibiashara. Haya ndiyo yote yanayohusiana na shughuli za idara. Hatari ya mikopo ya kibiashara ni sera inayoendelea ya benki kuelekea watu binafsi, wafanyabiashara wadogo, wa kati na wakubwa.
- Ya kibinafsi na ya jumla. Hii ni pamoja na hatari ya mkopokwingineko. Kwa maneno mengine, huu ni uwezekano wa matatizo kutokana na upungufu wa bidhaa ya mkopo, huduma, uendeshaji, pamoja na kukatika kwa shughuli za mkopaji kutokana na sababu zilizo nje ya uwezo wake.
Kwa hivyo, unapozingatia bidhaa na jalada lolote, unahitaji kuhakikisha kuwa inakidhi mahitaji na fursa. Ni kuhusu muda na kiasi. Kwa kuongeza, ni muhimu kuzingatia kwa makini tukio ambalo linafadhiliwa, ikiwa chanzo cha ulipaji wa mkopo ni wa kuaminika. Haitakuwa jambo la ziada kuhakikisha utoshelevu na ubora wa usalama.
Tukizungumzia jumla ya hatari ya mkopo, ikumbukwe kwamba ina sifa zake. Ili kuteua vitu vyake vya ushawishi, dhana kama "kwingineko ya mali na dhima" hutumiwa, pamoja na kipengele chake cha ubora. Unahitaji kuzingatia nini? Kwenye kipengele cha ubora, juu ya miundo na mbinu za tathmini.
Kuhusu kanuni
Hapa unaweza kufanya kazi katika viwango vya jumla na vidogo. Katika kesi ya kwanza, udhibiti wa Benki ya Urusi (katika Shirikisho la Urusi) ina maana, katika pili, vitendo vya kujitegemea vya taasisi tofauti ya kifedha ya kibiashara. Chaguo la kwanza ni pamoja na uanzishwaji wa kiwango cha juu cha hatari na uundaji wa hifadhi katika kiwango cha sheria na udhibiti. Lakini kinachovutia zaidi kwetu ni kile kinachofanywa moja kwa moja na miundo ya kibiashara yenyewe:
- Mali ya mkopo inabadilishwa. Kuongezeka kwa utofauti hupunguza hatari.
- Uchambuzi wa awali wa mteja.
- Kuweka bima hatari za mikopo, kuvutia dhamana ya kutosha.
Kulingana na data inayopatikana kuhusu uwezekano wa matatizo, benki huamua jinsi ya kujilinda. Ili kufanya hivyo, mbinu zifuatazo za hatari ya mkopo zinatumika:
- Utengenezaji wa kanuni za taratibu za kufanya maamuzi ya utoaji wa mikopo.
- Kujenga akiba ya ziada iwapo kuna mikopo ambayo haijalipwa.
- Kufanya maamuzi kuhusu viwango vya hatari vinavyokubalika, matumizi ya viwango vya riba vinavyoelea, mapitio ya shughuli za biashara na kifedha, muendelezo wa kazi baada ya kutoa mkopo.
Ili haya yote yatekelezwe ipasavyo kwa vitendo, ni muhimu kutunza mpangilio bora wa mambo. Kwa mfano, kuunda uchambuzi, mikopo, idara za utafiti. Jambo kuu ni kupunguza hatari ya mkopo. Lakini hupaswi kuongeza wafanyakazi kupita kiasi.
Kwenye sera ya sasa ya mikopo, malengo na taratibu
Ni muhimu kufafanua kazi pamoja na vipaumbele vya shughuli za taasisi ya fedha. Sera ya mikopo inapaswa kujumuisha mkakati na mbinu katika nyanja ya uendeshaji. Kazi yake kuu ni kuunda hali bora za ugawaji mzuri wa fedha zilizopokelewa ili kuhakikisha ukuaji thabiti wa faida. Hapa kanuni muhimu zaidi ni utoshelevu, ukamilifu, uhalali wa kisayansi na umoja wa vipengele vyote. Kama matokeo, hatari ya mkopo inaweza kupunguzwa. Pia kuna kanuni maalum (faida, faida, usalama na kutegemewa).
Kwa ujumla, mkakati unarejeleavipaumbele na malengo. Wakati katika ngazi ya mbinu, masuala yanatatuliwa kuhusu matumizi ya zana za kifedha na nyingine ambazo ni muhimu kwa utekelezaji wa shughuli, pamoja na sheria za kukamilika kwao na utaratibu wa kuandaa mchakato wa kuhamisha fedha. Ikiwa kila kitu kinafanywa kwa usahihi na kwa kutosha, basi hatari za mikopo ya benki huanguka karibu sifuri. Malengo yanayofuatiliwa kwa wakati mmoja ni kuamua maeneo ya kipaumbele kwa maendeleo, pamoja na kuboresha shughuli za benki wakati wa kuwekeza rasilimali zilizopo na kuendeleza mchakato wa uwekezaji huku ikipunguza michakato yote hasi. Je! ni njia gani zinazotumika kuzifanikisha? Hii ni:
- Kuundwa na kupanga kazi ya chombo cha usimamizi wa shughuli za mikopo kwa mamlaka wazi ya wafanyakazi.
- Udhibiti na usimamizi wa michakato. Uchambuzi wa busara wa kesi zote za kutoa mikopo, michakato ya uidhinishaji inayokubalika, ufuatiliaji wa utaratibu wa mikopo yote iliyotolewa na hali yake.
- Mpangilio wa mchakato wa mikopo katika hatua tofauti za kuhitimishwa na utekelezaji wa mkataba.
Hitimisho
Kwa ujumla, ilizingatiwa kinachojumuisha hatari ya mkopo. Nakala hiyo pia inaibua maswali juu ya mambo ya hatari ya ndani na nje, juu ya ni sera gani taasisi za mkopo zinapaswa kufuata wakati wa kufanya kazi na wateja wa hali tofauti (wa kudumu, msingi, kuchukua mikopo mikubwa na ndogo). Nyenzo zinazotolewa zinaeleza kwa uwazi kabisa hatari za kifedha na mikopo ni nini, na vile vile ni aina gani ya mashirika ya kisera yanayotoa huduma kama hizo yanapaswa kufuata.
