Leo, mifumo kadhaa ya malipo inafanya kazi katika nchi yetu. Hata hivyo, mfumo wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi leo ina jukumu muhimu zaidi na hata muhimu katika mfumo mzima wa benki. Huunda msingi wa kitaasisi wa mfumo mzima wa malipo wa kitaifa wa Urusi.
dhana
Mfumo wa Malipo wa Benki Kuu ya Urusi (PSBR) ni mfumo changamano wa shirika na kiteknolojia. Inafanya kazi kadhaa ambazo zinalenga kufikia malengo ya Benki ya Urusi kwa mujibu wa sheria ya nchi. Kulingana na udhibiti wa mfumo wa malipo wa Benki ya Urusi, inapaswa kueleweka kama kanuni za kawaida, uhusiano wa kimkataba, mbinu zinazowaruhusu washiriki wote kufanya miamala kwa kila mmoja kulingana na mpango uliowekwa na sheria.
Inatoa huduma mbalimbali kwa taasisi za mikopo na mamlaka za umma. RPBR ina hatari ndogo zaidi katika RPRP ya kitaifa. Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi hufanya kama nyenzo kuu ya kuleta utulivu wa miundombinu yote. Hivi karibuni, miaka ya maendeleo ya PBR ilikuwa na sifa ya upanuzi wa anuwai ya huduma za usimamizi wa ukwasi kupitiamwingiliano na masoko yaliyopangwa.
Msingi wa kisheria wa kudhibiti mfumo ni pamoja na:
- Msimbo wa Kiraia wa Shirikisho la Urusi;
- FZ "Kwenye Benki Kuu";
- FZ "Kwenye benki na shughuli za benki";
- sheria za benki;
- mikataba ya benki kwenye akaunti za mwandishi.
Mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi ndio kipengele kikuu ambacho sera ya fedha inafanywa nchini. Miamala ambayo ni muhimu kulingana na idadi na kiasi cha malipo hupitishwa.
Hali ya sasa
Sehemu kuu na muhimu ya mfumo wa malipo wa serikali wa Shirikisho la Urusi ni mfumo wa malipo wa Benki Kuu. Ni yeye ambaye anahudumu kama njia kuu ya utekelezaji wa sera ya fedha ya nchi.
Uhalali wa hitimisho kama hilo unathibitishwa na data ifuatayo. Kwa mfano, mwaka wa 2018, mashirika ya mikopo-waendeshaji walihamisha rubles bilioni 513,173.2. Wakati huo huo, ndani ya mfumo wa RRP - kuhusu rubles bilioni 1,340,034.2. Kwa hiyo, inaweza kusemwa kuwa, ndani ya mfumo wake, Benki Kuu ya Urusi ilihamisha fedha, kiasi ambacho kilikuwa mara 2.5 zaidi ya kiasi kilichohamishwa kupitia taasisi za mikopo ambazo ni waendeshaji soko.
FZ No. 86-FZ "Kwenye Benki Kuu ya Urusi" inathibitisha kwamba, pamoja na malengo kama hayo ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi kama utulivu wa ruble, lengo kuu ni utendakazi endelevu wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. mfumo mzima kwa ujumla. Wakati huo huo, mfumo wa malipo unaofanya kazi kwa uwazi na unaoendelea hudumisha utulivu wa ruble, ukitumia kama njia ya malipo, na pia husaidia kuimarisha mikopo na kifedha. Viwanda vya Urusi kupitia miamala na malipo kati ya benki.
Malengo ya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, kazi na uwezo wake huamua mfumo wenyewe kama moja ya chaguzi kuu za kutekeleza sera ya kifedha ya Urusi, na kuhakikisha jukumu lake kuu. Kiasi kikubwa na sehemu iliyopo ya malipo nchini Urusi hupitia FSBR. Sababu zilizobainishwa zinaifafanua kuwa muhimu kimfumo nchini Urusi.
Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi hudhibiti, kudhibiti mfumo wake wa malipo, na pia hutimiza wajibu wake kwa washiriki wengine.
Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi inachukua hatua ili kuendeleza mfumo wake katika suala la kuongeza tija na kuhakikisha utendakazi endelevu. Maendeleo hayo yanalenga kuongeza ufanisi wake kwa kupunguza gharama, kuongeza ubora wa huduma zinazotolewa, kuongeza tija ya malipo na maombi na hatua za udhibiti, pamoja na kupunguza hatari ya kifedha, hatari ya ufilisi, hatari ya uendeshaji, hatari za kimfumo na kisheria.
Utendaji kazi wa mfumo yenyewe umewekwa na kanuni "Kwenye mfumo wa malipo wa Benki ya Urusi", ambayo inafafanua mambo makuu ya umuhimu wa benki, sheria za kusimamishwa, utaratibu wa kuanzisha kusafisha. na makazi.
Mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi una mifumo na taratibu za malipo ambazo hutofautiana katika upeo wa eneo na ukubwa wa malipo yaliyofanywa, sheria na taratibu, muundo wa washiriki na hati za malipo, kasi ya malipo na teknolojia zinazotumika.
Kazimifumo
Miongoni mwa kazi kuu zinazokabili mfumo wa malipo ni:
- kuegemea, ufanisi na usalama wa utendakazi;
- uaminifu na nguvu, ambayo inapaswa kuhakikisha kutokuwepo kwa usumbufu katika kazi;
- ufaafu kwa pato la mtiririko wa kazi;
- usawa katika mbinu.
Jedwali lililo hapa chini linatoa muhtasari wa data ya RPBR ya 2018.
| Mfumo | Idadi ya uhamisho, mln. | Muundo, % | Ukubwa wa uhamisho, rubles bilioni | Muundo, % |
| Mfumo mzima | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAYOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Teknolojia ya posta na telegraph | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Kazi
Jukumu kuu la mfumo linaweza kuitwa utoaji wa mienendo nautulivu wa mauzo. Kukiwa na mfumo madhubuti uliopo, inawezekana pia kuwa na udhibiti mzuri wa nyanja ya fedha, kusaidia taasisi za mikopo kudumisha ukwasi wao kikamilifu, hivyo kupunguza hitaji la akiba kubwa ya ziada.
Mfumo wa malipo unahakikisha:
- Fedha huwekwa kwenye fedha za mteja siku ya kupokea. Katika baadhi ya mikoa, utozaji na uwekaji akiba wa fedha hizi unafanywa kwa njia iliyo karibu na wakati halisi, kukiwa na uwezekano wa kutumika mara moja.
- Uwezo wa kudhibiti ulipaji kwa kutoa mikopo ya siku moja kwa taasisi za fedha.
- Utekelezaji wa hatua za sera ya fedha kwa kuhudumia mikopo, amana, fedha taslimu na shughuli nyinginezo.
- Makazi katika soko la fedha.
Kuhusiana na usalama wa taarifa katika mfumo, yafuatayo yametolewa: kitambulisho, udhibiti wa uadilifu na uthibitisho wa uhalisi wa hati za malipo, mgawanyo wa haki za ufikiaji na ulinzi dhidi ya ufikiaji usiolingana wa rasilimali za usindikaji wa malipo. mfumo, udhibiti wa shughuli za malipo, usiri (ulinzi wa kriptografia) wa maelezo ya malipo, chelezo ya programu na mifumo ya maunzi na rasilimali za habari.
Vipengele vya msingi
Jedwali linaelezea vipengele vikuu vya mfumo.
| Kipengele | Tabia |
| Taasisi | Toa huduma za kuhamisha pesana ulipaji wa deni |
| Zana | Tekeleza uhamisho kati ya mawakala |
| Mahusiano | Dhibiti utaratibu wa malipo yasiyo ya pesa taslimu |
Vipengee vyote vimeunganishwa kwa karibu. Uingiliano unafanywa kulingana na sheria zilizowekwa, ambazo zimewekwa katika nyaraka za udhibiti na mikataba ya kimataifa. Kazi zote za mfumo huu zinatokana na vitendo maalum vya kisheria na kanuni za utendaji wake.
Mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Urusi ni pamoja na:
- Malipo ya dharura mtandaoni ya kielektroniki;
- zaidi ya mifumo sabini maalum ya malipo ya kielektroniki ndani ya mikoa inayofanya kazi kwa mfululizo;
- malipo ya kielektroniki ya mkoa wa Moscow, ambayo hufanya kazi kwa mfululizo;
- seti ya malipo ya kielektroniki kati ya mikoa mbalimbali ya nchi, kuruhusu uhamisho wa fedha kati ya mikoa ya Shirikisho la Urusi ndani ya siku 1-2;
- mifumo ya malipo kwa kutumia vituo vya malipo;
- idadi ya vifaa maalum vya malipo kwa baadhi ya maeneo ya Shirikisho la Urusi na vitengo vya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi.
Kwa ujumla, mfumo wa RPBR wenyewe una mifumo midogo kadhaa, kama inavyoonyeshwa kwenye jedwali hapa chini.
| Mfumo mdogo | Tabia |
| Kanuni | Seti ya hati za kisheria kuhusu misingi ya utendakazi |
| Taasisi | Jumuiya ya mashirika ambayo yanahakikisha utendakazi mzuri wa mambo yote |
| Kiteknolojia | Teknolojia zinazotumika kwa miamala na uhamisho |
| Huduma | Seti ya hesabu zinazounda utofautishaji wa huduma za malipo |
Wanachama wakuu
Miongoni mwa washiriki wa mfumo wa malipo wa Benki ya Urusi wanaweza kutambuliwa:
- Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi ikiwakilishwa na vitengo vyake yenyewe.
- Taasisi za kifedha na benki katika mfumo wa malipo wa kitaifa wa Urusi
- Hazina ya Shirikisho.
- Wateja wengine wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi ambao si taasisi za fedha (matawi).
Uwezo wa Benki Kuu unajumuisha udhibiti wa hatari na udhibiti wa hatari za ukwasi. Pia inadhibiti washiriki wake, hufanya kama mendeshaji mkuu wa mfumo.
Kiini cha usimamizi wa hatari na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi ni kama ifuatavyo:
- kutumia hatua za kinga kwa benki zilizo katika matatizo ya kifedha;
- kudhibiti shughuli za taasisi za mikopo katika nyanja ya shughuli za makazi;
- maendeleo ya kanuni za kisheria zinazotoa udhibiti wa makazi;
- kuunda na kutekeleza aina za ulinzi wa kituo.
Akaunti za benki kwa wale wanaoshiriki katika mfumo na ambao ni wateja wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi hufunguliwa katika vitengo vyake.
Katika mfumo wa malipoushiriki wa lazima. Sharti la jukumu hilo ni ufunguzi wa akaunti ya mwandishi na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Utaratibu wa kusimamisha jukumu katika mfumo wa malipo hautumiwi. Ushiriki wa taasisi hiyo umesitishwa baada ya kukomesha mkataba wa akaunti au kwa kampuni ya kifedha kutoka wakati wa kufutwa kwa leseni ya benki kutoka kwa kampuni ya kifedha. Kitambulisho hufanywa na saraka kadhaa:
- saraka ya BIC RF (kwa mgawanyiko wa kimuundo wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, taasisi za fedha na mgawanyiko wao);
- Saraka ya washiriki katika mfumo wa BESP;
- saraka za mitaa zinazotumika katika kila tawi la ndani la mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi (kwa wateja wote, ikiwa ni pamoja na wale ambao si taasisi za kifedha).
Vitabu vya marejeleo hutumia misimbo ya kipekee ya utambulisho ya Kirusi. Nambari za akaunti katika benki za wateja huundwa kwa mujibu wa sheria za uhasibu za Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi na taasisi za fedha.
Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, ikiwa ni mwendeshaji wa vifaa vya miundombinu ya malipo na mwendeshaji wa uhamishaji pesa, huhamisha fedha kupitia akaunti katika benki zinazoshiriki katika mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, ambao ni wateja wake..
Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi hutoa huduma zifuatazo kwa washiriki wa mfumo wa malipo:
- huduma za matengenezo;
- malipo ya huduma za uondoaji;
- huduma za malipo.
PSBR hufanya kazi kila siku, isipokuwa kwa wikendi na siku zisizo za kazi ambazo ziliwekwa na kanuni za Urusi.
Vigezo vya kushiriki katika mfumo ni kama ifuatavyo:
- hufanya kama mtejataasisi ya mikopo - mshiriki wa moja kwa moja;
- imetoa ufikiaji wa huduma kwa uhamishaji wa pesa kwa kutumia maagizo katika fomu ya kielektroniki;
- shirika halijasajiliwa kama mteja wa Benki ya Shirikisho la Urusi.
Inabadilika kuwa hali isiyo ya moja kwa moja ya ushiriki inaonyeshwa kwa ukweli kwamba mashirika yenyewe hayawezi kuhitimisha makubaliano na Benki ya Urusi, lakini tu kupitia mshiriki wa moja kwa moja:
- katika hali ambapo taasisi za mikopo zina akaunti ya mwandishi na Benki ya Shirikisho la Urusi;
- katika hali ambapo mshiriki wa moja kwa moja ataacha kushiriki katika mfumo, basi wateja wake pia.
Mifumo kuu ya makazi kati ya benki
Kuna idadi ya mifumo ya upangaji ya baina ya benki katika Shirikisho la Urusi, ambayo imewasilishwa katika jedwali lililo hapa chini.
| Mfumo | Tabia |
| Mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi | Suluhu hufanywa katikati kupitia mtandao. Kila benki ina akaunti yake wazi ya mwandishi ambapo akiba ya pesa huwekwa. |
| Mfumo wa Malipo ya Benki | Kulingana na uundaji wa mawasiliano ya moja kwa moja kati ya washiriki |
| Mfumo wa kusafisha | Makazi yanafanywa na makampuni huru ya uondoaji |
| Mifumo ya malipo ya ndani ya benki | Suluhu kati ya mashirika mama na matawi ya benki. |
Mfumo wa malipoBenki Kuu ya Shirikisho la Urusi iko serikali kuu, na iliyobaki imegawanywa.
Misingi ya uendeshaji
Kuna hesabu katika RPBR ambazo hutofautiana kulingana na muundo wao wa washiriki, maeneo ya utangazaji, kipindi cha muda, misingi ya utekelezaji, teknolojia.
Hapo chini tutazingatia mifumo iliyopo ya makazi na sifa zake.
| Mahesabu yaliyopo | Tabia |
| BESP (kati ya benki kielektroniki) | Kusudi: kuhamisha pesa mtandaoni. Usuluhishi unafanywa kwa kutumia teknolojia ya kielektroniki kote nchini |
| WER (ndani ya mikoa) | Zaidi ya vitengo 70. Wanafanya kazi kwa kuendelea na kuhamisha fedha kwa vipengele vya kikanda vya Benki Kuu ya mfumo wa Shirikisho la Urusi, yaani, katika eneo ambalo ni chini ya ofisi ya eneo la Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Kutumia teknolojia ya kielektroniki katika eneo lote |
| VER ya Mkoa wa Moscow | Tekeleza hali ya angani au chaguo endelevu. |
| MED (kati ya mikoa) | Pesa zinatumwa kati ya mikoa ya nchi. Tumia teknolojia ya kielektroniki kati ya maeneo |
| Mfumo wa Aviso | Teknolojia ya karatasi ambayo inaruhusu uhamisho ndani ya eneo moja na kati ya |
Vipengele mahususi vya mfumo wa BESP kama sehemu ya uundaji wa mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Urusi:
- inafanya kazi ndani ya mfumo wa mfumo mzima wa Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi;
- upatikanaji pekee wa uhamisho wa haraka;
- uhamisho unafanywa tu kwa misingi ya maagizo ya kielektroniki;
- tutakubali pesa za kielektroniki mtandaoni.
Malipo kwa kutumia teknolojia ya kielektroniki yanachukua karibu 99% ya jumla ya idadi ya miamala.
Wakati wa kutekeleza mfumo wa makazi katika RPS kwa kutumia teknolojia ya kielektroniki, hati zinaweza kuzalishwa kwa njia ya ujumbe wa kielektroniki. Muundo wa ujumbe kama huo ulitengenezwa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Zinatumwa kwa kutumia mfumo wa usafiri wa Benki Kuu ya Urusi.
Shirika la mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Urusi hufanya kazi kupitia usindikaji wa pamoja wa taarifa, unaojumuisha vituo vya usindikaji vya upatikanaji wa juu, pamoja na mfumo wa usafiri wa makazi ya kielektroniki.
Sera ya Ushuru
Sera hii inategemea kanuni za utofautishaji wa ushuru na aina ya malipo. Inalenga kuongeza maslahi ya washiriki katika makazi yote katika matumizi ya teknolojia za kisasa, kuhakikisha uokoaji wa gharama. MED na VER huchukua ongezeko la gharama ya huduma kufikia mwisho wa siku ili kusambaza sawasawa mzigo kwenye miundo yote ya kiotomatiki. Katika mfumo wa BESP, ushuru unaweza kuweka kulingana na aina za ushiriki kutokana na viwango tofauti vya huduma, pamoja na aina ya malipo, kipaumbele cha tabia yake. Sera ya ushuru haijapanuliwa kwa huduma za kubadilishanaujumbe wa elektroniki unaotolewa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi kwa watumiaji. Ushuru wenyewe huidhinishwa na Bodi ya Wakurugenzi ya Benki.
Malengo makuu ya sera ya ushuru katika mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Urusi ni:
- uundaji wa masharti ya kuboresha kazi na wateja wa huduma za RPS na usimamizi wa ukwasi;
- kupunguza gharama za uendeshaji kwa sababu ya mzigo wa kazi usio sawa;
- kugharamia (sehemu) ya uendeshaji wa mfumo huku ukidumisha mvuto wake.
Misingi ya udhibiti wa hatari
Katika Benki ya Urusi, kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho ya Juni 27, 2011 Na. 161 "Kwenye Mfumo wa Malipo wa Kitaifa wa Benki ya Urusi", Kamati maalum iliundwa kuratibu michakato ya tathmini ya hatari, ambayo hutekeleza michakato hii ya usimamizi wa hatari. Wajibu wake ni kuunda mazingira ya kutathmini hatari na kuyasimamia katika RRP, pamoja na kufanya tathmini hii, kuandaa mapendekezo ya kupunguza vipengele hasi vilivyotambuliwa.
Hitimisho
Mfumo wa malipo wa Benki Kuu ya Urusi unachukuliwa kuwa mkubwa zaidi kulingana na kiasi na idadi ya miamala na malipo yanayochakatwa. Wakati huo huo, Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi inachukua nafasi kuu ndani yake, kwa kuwa ni mshiriki na mwendeshaji wa mfumo mzima, hufanya kazi za kuratibu na kusimamia mahusiano ya makazi. Pia hufanya uchambuzi wa ufuatiliaji wa mifumo ya kibinafsi, huweka kanuni za utendaji wao, sheria za msingi na viwango. Mfumo wa malipo wa Urusi na benki za Shirikisho la Urusi hushirikiana kwa karibukwa kila mmoja.
